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  1月底，有报导称，苹果正计划推出一项新服务，答应小企业直接经过其iPhone承受付出，而不需求额定的硬件。

  这周，苹果在美推出“Tap to Pay”（点击付出）功用，商家只需轻触iPhone，即可运用iPhone承受Apple Pay、非触摸式信誉卡和借记卡以及其他数字钱包付款。

  此外，拉卡拉宣告携手Visa，在国内首先推出契合Visa Tap to Phone收款处理计划规范的手机POS试点，面向出租车司机供给手机端Visa卡收款服务，拓宽境外Visa卡在我国的付出受理规模。

  手机POS的前端表现形式，便是运用手机进行收单，其间包含非接付出、扫码付出、乃至刷脸付出。后端的中心，则是TEE+SE的安全体系防护，维护买卖信息的安全。中间层，则是运用各类风控技能，如地舆围栏、定位等技能保证买卖安全，下降诈骗率。

  前端和中间层比较粗浅，来聊一聊TEE+SE中心层，这并不是普罗群众能了解，或者说会去了解的部分。

  简略了解，SE是硬件保险箱，在手机主板中需求添加一颗芯片。TEE则是在手机的主体系中，切割出一块安全区域，以保证数据安全。

  早在2002年，ARM就提出了TEE的根底技能硬件虚拟化技能TrustZone及其相关硬件完成计划，为TEE技能的市场化打好了根底。

  在2010~2012年期间，NFC技能使用开端出现井喷趋势，ARM提出了NFC+TEE的计划，以节约手机需求放置SE芯片的空间。

  这一计划确实必定程度上处理了NFC推行难的问题，手机厂商规划压力更小。谷歌、华为、三星等手机厂商在2015年左右，先后推出了HCE（主机卡模仿）的付出计划，不需求SE安全元件，便能够模仿银行卡付出。

  但在体会方面，HCE计划对网络要求高，较之传统的NFC+SE计划，瞬时付出体会差。而NFC+SE计划，则是用户培养本钱极高，手机厂商需内置SE芯片、替换SIM卡、添加外设等方法完成付出功用，推行本钱极高。

  跟着手机厂商对NFC工业链的话语权逐步增强，扫码付出等技能遍及的倒逼，以及Apple Pay为代表的破局计划遍及等各个事情的产生，加快了NFC工业链提高自身产品体会。

  于是以TEE+SE为计划中心，前端结合NFC技能的付出计划开端走到付出工业台前。各大手机厂商紧随Apple Pay的脚步，推出各类Pay产品，大多数Pay类计划其实便是TEE+SE的计划。

  此外，人民银行多个文件都鼓舞TEE、SE的使用，科技司司长李伟也曾表明，鼓舞手机厂商归纳运用SE、TEE保证付出安全。

  在2017~2018年期间，国内TEE+SE的使用到达高潮，各类手机盾产品推出，银联手机POS也在2018年发布。不久之后，世界付出工业认证组织PCI也推出了手机POS认证规范，这不乏我国的规范输出。

  总的来说，正是因为TEE+SE计划的遍及，才使得我国移动金融工业有了中心安全保证，手机盾、手机POS、手机Pay使用才能够百家争鸣。

  2019年8月，澳大利亚国民银行（NAB）试点协作答应小商户和独资企业承受手机POS的无现金付出服务。该试点工作是与Visa和Quest付出体系公司协作，将答应这些企业承受限额100美元的非触摸付出，而且免密。

  2019年9月，三星推出名为Samsung Pay Touch的使用程序，其经过三星手机内置的NFC和安全芯片，能够让其变成一个非触摸付出终端设备，即手机POS，以完成非触摸付出。

  2020年8月，苹果斥资1亿美元收买了总部坐落加拿大蒙特利尔的Mobeewave公司。Mobeewave便是一家手机POS计划公司。

  有意思的是，2020年9月，在Visa手机POS尚未在亚太地区遍及时，就做过一个调研，大多数（55%）顾客均乐意直接经过商户的智能手机进行非触摸付出，承受度还算能够。

  在银联发布手机POS时，笔者曾撰文《银联新品让手机变成POS，付出工业会推翻吗？》，在风控、POS厂商冲击、工业革新等方面探讨了手机POS。

  当今，苹果在美国推行手机POS、Visa与拉卡拉的手机POS推行，都与国内形势有所不同。

  美国方面，其自身信誉机制较为完善，卡基付出受众很高，Square以手机刷卡器起步，终究成为影响全球的付出企业。苹果在美国发布手机POS，会有比较好的开展空间。至于苹果手机POS是否会进入国内，这与Apple Pay进入国内面对相似的问题，怎么契合监管要求，贴合我国付出工业实际情况，权衡各方利益，都需求银联牵头与苹果洽谈。

  在银联已与多个手机厂商推进手机POS项目的情况下，信任苹果手机POS进入国内，也仅仅时间问题。

  而Visa在国内的测验，因为其并没有人民币清算资质，归于外卡收单领域，场景限制较大，仍然是象征意义大于实际意义。

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